校园网贷的法律风险有哪些

1、借款人信用违约风险较高

校园P2P网络信贷平台上借款人的信用违约风险较大。一是借款的审核程序简单。大学生只需填写个人资料、借款用途等信息，经网站简单审核后就能拿到贷款，无需抵押，因此平台缺乏对大学生的有力约束。二是平台对违约大学生缺乏有效制裁。将违约大学生列入黑名单是比较常见的制裁方法。而与银行签约合作的信贷平台，在处理大学生逾期还款问题时，直接将其逾期行为记入央行个人征信系统。随着大学生信用卡还款不良率的增加，银行开始放弃校园贷款市场，加之国内征信体系不完善，大学生重复借贷的信息无法查询，违约成本低，对学生违约的制裁方法有限。三是P2P市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的大学生可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。

2、校园贷款平台恶性竞争，经营风险较高

由于国内P2P网络贷款平台发展较快，大多数公司为抢占市场先机，扩大市场份额，将发展市场拓展到校园大学生信贷市场，在相互竞争方面陷入恶性循环。一是网贷公司过度竞争恶化了借贷市场环境。为提高公司影响力，很多网贷公司不惜代价降低放贷标准，造成借贷市场恶性竞争，存在公司经营亏损风险。二是易出现高坏账风险。由于多数大学生信贷属于信用担保，很多网络贷款平台甚至对部分产品提供资金担保，承诺借款人逾期不还借款时，由网络贷款平台代为偿还借款。一旦发生借贷人违约事件，违约成本就需要信贷公司自己买单，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司，易导致网络信贷公司经营不善而倒闭。

3、技术安全和信息泄漏风险

P2P平台是以互联网为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式，目前仍处于粗放竞争发展阶段，尚未按照金融业要求建立信息安全风险控制机制。网络安全是P2P平台稳健运营的关键和难点所在，技术漏洞、管理缺陷、人为因素和自然因素等都可能危及网络信息安全性。同时，P2P大学生贷款需要学生提供身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料，易造成个人身份信息的泄露，处于弱势地位的大学生存在陷入洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险，给学生用户带来极大损失。

4、网贷到期催款方式粗暴，容易产生人身意外风险

一般银行贷款到期之前，银行会通过短信、邮件、电话等方式通知贷款人及时还款，在贷款逾期时会通过法律手段进行催款。与一般银行贷款到期不同，校园网贷到期催收方式粗暴，通过对大学生施加心理压力等方式进行催收，如给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报等方式。部分大学生心理素质较差，不敢将贷款逾期事实告知学校或家长，容易走向极端，导致意外事故发生。

一、校园贷业务分类

校园贷严格来说可以分为五类：

（1）电商背景的电商平台——淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；

（2）消费金融公司——如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

（3）P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；

（4）线下私贷——

民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；

（5）银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。