存款利率上限规定及其实施细节

央行放宽存款利率上限，银行可自主调整存款利率，利率市场化进一步推进。然而，存款利率调整仍受限，大银行上浮30%，中小银行上浮40%。一季度末数据显示，部分银行已达上限，有个别银行甚至达到50%。为避免存款流失，银行提高理财产品收益率，维持表外存款规模，并发售高收益结构性存款，以提升表内存款规模。存款利率市场化仍有待进一步完善。

法律分析

一、存款利率上限的规定是什么

近日，央行新任行长易刚在博鳌论坛上表示，基准利率和市场利率的双轨制将逐渐融合。随后有媒体报道称，央行将放宽对商业银行存款利率上限的非正式指导。如果真是如此，这就意味着银行存款利率浮动上限将放开，银行可以自主调整存款利率，利率市场化又向前迈进了一大步。

二、银行存款利率调整仍存在限制

实际上，2015年10月存款利率浮动上限虽然放开了，但行业定价自律协会仍有上限规定，对存款利率上限的要求是大银行上浮30%，中小银行上浮40%。近两年银行一年期存款基准利率一直是1.5%，也就是说，大银行一年期存款利率最高只能是1.5%*1.3=1.95%，中小银行一年期存款利率最高只能是1.5%*1.4%=2.1%。

监测了一季度末银行的最新存款利率，数据显示，一年期存款的平均利率为1.95%，平均上浮幅度为30%，部分银行已经达到上限水平，部分银行没有达到，还有一定的缓冲区。不过行业自律规定的约束并不是非常严格的，有个别银行的一年期存款利率达到2.25%，上浮幅度达到50%。

三、银行如何避免存款流失

自2016年底以来，市场利率开启上升通道，理财市场收益率步步高升，尤其是存款的最佳替代品货币基金的收益率从2.5%左右一路攀升至4%以上。但是受存款定价自律机制约束，银行存款利率在这两年却几乎没怎么变动，上调幅度非常小，存款流失情况较为严重。

虽然不能提高存款利率，但是为了防止资金流失，银行也是想了不少办法。比如提高理财产品的收益率，维持表外存款规模，资管新规出台后，要求理财产品打破刚对，银行又开始大力发售高收益的结构性存款，这部分资金要缴纳存款准备金，纳入表内，所以这方面又可以提升表内存款规模。

结语

银行存款利率的调整仍存在限制，尽管存款利率浮动上限已放开，但行业定价自律协会仍有规定。根据最新数据显示，一年期存款的平均利率为1.95%，部分银行已达到上限水平，有个别银行甚至达到2.25%。为避免存款流失，银行采取了一些措施，如提高理财产品的收益率、发售高收益的结构性存款等。这些努力有助于维持表内存款规模，缓解存款流失的情况。

法律依据

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第九章 附则 第九十三条 城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务，适用本法有关规定。

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第九章 附则 第九十一条 本法施行前，按照国务院的规定经批准设立的商业银行不再办理审批手续。

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第四十八条 企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本账户。

任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。