第三方支付模式的探讨

维普资讯 http://www.cqvip.com 坪如金’岛＾电肛　金融信息化论坛　２００６年１月ＩＯ口第１　９　舀　方支付模式的探讨　三　◆　东北财经大学电子商务学院　陈旭光　摘要：网络支付是电子商务的关键环节．也是电子商务得以顺利发展的基础母件　第三　方网络支付方式作为一种新的网络芟易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能时　交易杖方进行约束和监瞥　奉文介绍了第＝方网络支付模式的概念，特点和运作流程．并就　第三方支付模式存在的问题进行了探讨。　关键词：网络支付；第三方支付；银行卡；电子商务　随符网络经济时代的到来．电子商务　经成为　商－　－交易的衄新樾』℃．　电于商务话曲中．商宋在　网络上销售商品．淌赞暂在网络Ｉ　进行选蚴．商晶　交易的过程完全在网络虚拟市场中完成，这就受求　系统ｌｆ１］移动戈付乐统Ｉ｛ｉＩＩ荷金融、Ｉ　的发展，镪行硬　硬信用　并金融机构发行丁大　ｎ｛］储篱　、借　同时也提供＿ｒ多剃Ｉ强丁卡支付的没施（如Ａ　ｒＭ，　ＰＯＳ机等）银行ｊ÷虹付相比于小盘点　更安令币¨　便，现在　经成为衄流ｆ　ｒ的网络支ｆ１Ｊ，】式．　银行　的网络支付上耍有ＳＳＩ　议模式　（一）　ＳＳＩ　协Ｉ义模　弋　ＳＳＩ　（ｓ　ＩＩｒｒ　ｓ『ＩＩ－ｋｅｌ　ｈｖｆ－ｒ）　议．即安全贲接层　Ｉ义．妊由Ｎ　Ｉ　公－ｄ世计Ｊ　ｒ发的ｆ删络信息安个　于　支付过　和芷付　段必须完全Ｉ　Ｆ化并实现网络　支付　¨Ｊ　．网络支付魁Ｉｂ于商务交易过程中的关　键环节．也是电　商务得以顺利发展的培础条件　一议模式和ＳＥＴ　、传统网络支付模式　网络立付系统足指消赀糟、ｕ｝珂家和金融机构之　间他用安全电子手段交换产－　：ｆ．ｒｔ　ｒＪ￣务．即把新蜊支　付手段．包括电—　货币、ｆｇ　Ｊｌ　Ｊ　．借｝　ｇ－、斜能　等　的支付佶息通过刚络安伞地送到银行卡¨膻的处理　机构】Ｉ∈实现电予支付　网络盘ｆ．ｒ将消费者、商家和　金融机构连接起来．使个人和氽、№突破ｒ时间、宅　问距离和物理媒介的限制．足　ｐ　Ｈ¨ｒＩｒ完成支付　传输协Ｉ义．它足针对　联刚环境挺…的建立在可靠　的传输牲砌（’ｒｃＰ／ＩＩ　）Ｉ。的　・项协ｃ义，旨　：实州数据　信息的安　传递．提高臆用程序之州的数据簧食　性　鹅于ＳＳ［　协议进行网络支付时．１１；先．律户到Ｍ　络商店选蚴商ｔ协，　提交汀单叫Ｊ＿ｆｊ　ｒＪ的浏览器和网　站服务器通过ＳＳＩ　ｃ义进行链接片向ｆｆ；ｆ家发送包　结算．实现ｒ支付的快捷、方便乖ｔＩ安全　舡日常，｝　活中．现金、支票和倩川卡足－　种丛　水的炙付力　式　网络支付由十采用了更灵活的技　禽客户资料的购买竹息；　次，商家把信息转发给　银行．银行骗　客户信息的合法一ｌｑ－：）　将客　账　的　术．支付方式疆Ｊｊ』Ｉ多样化　撇据刚络支付下段的不　俐可以分为银行　系统、　乜子现龠系统　电子支票　资金转移到商家的账　－　再次．银行通知商家付　款成功．商家通知恽ｒ　交埸成功＂发货．在这种模　９　ＪＡＮ“）．２００６　ｔ　Ｊ　维普资讯 http://www.cqvip.com 圜　金融信息化论坛　２００６年１月１０日第１期　式中，由于浏览器支持ＳＳＬ协议，因此不需要额外　坪如舍　电肛　ｎＮＡＮＣＩＡＬ　ＣＯＭＰＵＴＥＲ　ＯＦ　ＨＵＡＮＡＮ　１．客户选定商品并输入订单。　２．向银行请求支付许可。　的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经　过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保　障。具体过程如图１：　１．确认网络商店的合法性。　３．支付确认。　４．订单确认，交易完成。　（三）、传统支付的弊端　基于ＳＳＬ的支付模式不需要专门的软件投资，　２．返回商家认证签名。　３．使用数字签名向商家发送订单。　４．请求交易授权。　５．交易授权回复。　应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要　通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。ＳＥＴ　模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中　６．订单确认，完成交易。　心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。ＳＥＴ支　付自１９９７年推出以来一直没有得到广泛应用，５年　后。两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。　Ｖｉｓａ组织推出了３Ｄ—Ｓｅｃｕｒｅ，其标志为Ｖｅｒｉｆｉｅｄ　Ｂｙ　Ｖｉｓａ（ＶｂＶ）。ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ推出了安全支付应用　客户　网上商店　银行　（ＳＰＡ）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡　用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有　效性，避免信用卡欺诈。　但这些传统的支付方式只具备资金的传递功　能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也　比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行　资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、　图１　基于ＳＳＬ的网络支付过程　（二）、ＳＥＴ协议模式　ＳＥＴ（Ｓｅｃｕｒｅ　Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ　Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ）协议是Ｖｉｓａ　和ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ信用卡组织联合制定的支付标准，其　主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字　证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和　银行端都安装ＳＥＴ软件来产生和传递订单及支付　诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保　证。这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了Ｂ２Ｃ　信息。ＳＥＴ协议可以使订单信息和客户账号信息在　互联网络安全传输，商家可以更及时地判断信用卡　的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关　私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行　网络支付。具体过程见图２：　支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发　展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大　的Ｃ２Ｃ市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价　市场热闹而缺乏交易的局面。　二、第三方支付模式　器．ｚ１　２盒　客户　网上商店　银行　认证中心　（一）、第三方支付模式概述　第三方支付模式是指由已经和国内外各大银　行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立　机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，　客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第　三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货　物之后，可以通知第三方付款给商家。　第三方支付模式的支付网关位于公用计算机　互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据　图２　ＳＥＴ支付过程　ＪＡＮ．１０，２００６　ＮＯ．１　■　维普资讯 http://www.cqvip.com 坪如金骷蕾肛　金融信息化论坛　ＦＩｎＡＮＣＩＡｌ　ＣＯＭＰＵＴＥＲ　ＯＦ　ＨＵＡＮＡＮ　２００６年１月１０日第１期　口　与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数　７．商家向客户发货。　据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第　８．客户收到货物并验证后通知第三方支付平　三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，　台。　形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家　９．第三方支付平台将货款转入商家的账号　可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网　中。　关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了　（三）、第三方支付的特点　一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支　第三方支付的整个过程主要是通过双方都信　付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能　任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设　更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手　账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络　机交易还是ＩＰ交易，支付平台都可以为其提供更　传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三　强大的技术支持。　方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用　（二）、第三方支付流程　卡信息，从而保障了信用卡信息的安全Ｊ陛。从流程来　第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡　看，采用第三方支付模式具有以下优点：　信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传　１．可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，　输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式　让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动　的流程如图３：　电子商务的快速发展。　２．可以为商家提供更多的增值服务，帮助商　家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方　便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客　第　盒　银行　９　６　ｌ　ｌ　２　户和商家的权益。　３．第三方支付平台提供一系列的应用接口程　序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网　客户　网　商店　关开发费用。　４．第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁　图３　第三方支付模型　垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为　１．客户和商家都在第三方支付平台注册姓　政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的　名、信用卡号等资料信息，并开设账号。　银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观　２．客户在商家的网络商店进行购物，提交订　上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须　单后，商家将客户在第三方支付平台的账号和支付　有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的　信息传送给第三方平台请求支付。　认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而　３．第三方支付平台向客户发出支付请求。　第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。　４，客户通过第三方支付平台连接到开户银行　第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在　进行支付（客户从开户行将资金转入第三方支付平　处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客　台中）。　户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且　５，支付确认返回给第三方支付平台。　客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被　６．第三方支付平台将客户已经付款消息通知　盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，　商家。　客户的损失也不会很大。　口　ＪＡＮ．１０，２００６　ＮＯ．１　维普资讯 http://www.cqvip.com Ｕ　金融信息化论坛　２００６年１月１０日第１期　三、第三方支付的问题分析　坪如金．触越Ｊ：蕾Ｉ　（一）、法律问题　第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供　的服务其实类似于结算业务。根据我国《商业银行　法》的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必　须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支　付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议　中避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是　为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类　似网络交易平台的法律地位，在交易中的很多法律　问题都没有明确的立法加以规范。　目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上　来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样　法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产　业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商　务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，　最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付　指引（征求意见稿）》，虽然可以说是直接针对电子　四、网络支ｌ＂－，ｔ的发展前景　如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成　交金额占总成交金额的４３％，美国首届一指的第三　支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见　阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有　待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其是电子　方支付平台Ｐａｙｐａｌ占据了整个网络支付市场９０％　的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关　预测显示，到２００７年，中国电子商务仅Ｃ２Ｃ领域的　成交总量即可达到２１０亿元。如果按网络支付方式　的金额占总成交金额４３％的比例计算，２００７年中　国整个网络支付的金额将超过９０亿元。Ｐａｙｐａｌ公　司已于２００５年进军中国市场，网络支付新一轮的　支付方面的立法还有很大面积的空白地带。　（二）、资金吸存的隐患　在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是　客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种　资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功　能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段　时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这　个资金沉淀量将会非常巨大。　那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来　保障？出现风险了，又由谁来控制？　“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说　技术革命已经拉开序幕。　参考文献：　［１】孙森．《网络银行》【Ｍ】．北京：中国金融　出版社．２００４．　Ｉ．２】杨青．《电子金融学》［Ｍ】．上海：复旦大　学出版社，２００４．　法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅　自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，　Ｉ　３】陈进、付强．《网络银行服务》［Ｍ］．北京：　清华大学出版社，２００１．　【４】李兴智、丁凌波．《网络银行理论与实务》　［Ｍ】．北京：清华大学出版社，２００３．　（壹任编辑：黄剑丰）　或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资　金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人　民银行支付结算司的相关人员表示。　ＪＡＮ．１０，２００６　ＮＯ．１　Ｕ