我国物权法对银行业发展的影响及其应对研究

2013年第1期第29卷(总第233期)改革与战略REFORMATION&STRATEGYNO.l,2013(Cum吐atively，NO)我国物权法对银行业发展的影晌及其应对研究曹平(广西壮族自治区社会科学界联合会，广西南宁53(022)[摘要]物权法是市场经济的基本法律制度，对促进市场经济健康发展具有非常大的作用。银行业作为金融业的重要组成部分，对经济发展的作用是不言而喻的，因此，我国《物权法》的颁布与实施对银行业发展的影响也是必然的。文章从物权法理念和相关物权制度对银行业发展的影响进行实证分析，认为在我国《物权法》的影响下，银行业必须增强现代金融发展理念、完善银行经营机制、适度创新金融体系和增强信贷业务规范化。[关键词]物权法;影响;银行业;分析;对策[中图分类号1F832[文献标识码1A[文章编号11002-736X(2013)01-0043-06TheEffectofthePropertyRightLawontheBankingIndustryinChinaandItsCountermeasureCaoPing(GuangxiZhuangAutonomousRegionFederationofSocialSciencesCircle,Nanning,Guangxi530022)Abstract:Thepropertylawisthebasiclawofmarketeconomysystem,itplaysanimportantroleinpromotingtheheaithydevelopmentofmarketeconomy.Thebankingindustry,asthemostimportantpartoffinancialindustry,itisofgreatimpactontheeconomy.Therefore,thepropertylawhasinfluenceonthedevelopmentofbankingindustry.Thispaperanalyzesthebankingindustry仕omtheconceptsofthepropertylawandrelatedpropertyrightsystem.Itconsidersthatundertheinfluenceofthepropertylaw,thedevelopmentofbankingindustryshouldfollowtherulesofmodembankingidea,toperfectthemanagementsystemofbank,makeinnovationoffinancingsystemandenforcetheloanbusiness.Keywords:propertylaw;effect;banking;analysis;countermeasure物权法对保障金融业健康稳定发展行分析，并思考在物权法影响下银行业的概括，始终贯穿于物权法制度之中，有着至关重要的作用，特别是担保制度发展的对策。在统帅物权法制度构建、实施过程中具对防起银行业风险所具有的作用尤其突有指导性和准则性的理性观念。物权法出。毋庸置疑的是，银行业是金融业的一、我国物权法的理念及其对银行理念与经济基本制度有着内在必然联核心，在经济发展中具有举足轻重的作业发展的影晌系。物权法理念历史悠久，起源于西方用。为此，本文从我国物权法理念、物文明时代的古罗马。"物权的概念起源权法制度等方面对银行业发展的影响进物权法理念是物权法制度精神性于罗马法"。①但是，罗马法的物权由于[f乍者简介]曹平，广西社会科学界联合会副巡视员、秘书长，广西壮族自治区法学会副会长，中国人民大学经济法研究中心教授，研究员，法学博士。-=1:::I::I=1~匹II[.U!.;""II=~组I:lC宙.，皿，..议和制E固产生于简单的商品经济时代，财产比较中，形成了极具特色和个性的中国物权物权社会化色彩。第7条规定物权缺乏，财产观念比较抽象，只是针对有法。本文认为，我国物权法理念主要有的取得和行使，应当遵守法律，尊重体物规定物权，对役权、永佣权、地上以下四个方面内容。(1)坚持物权归属社会公德，不得损害公共利益和他人权、抵押权和质权等他物权，只是赋予和发挥效用并重的理念。《物权法》第1合法权益。"诉权保护，并非物权体系的内容。因条明确规定"明确物的归属，发挥物的作为财产法重要支柱的物权法，其此，罗马法的物权法理念是"以所有权效用"。这是因为，我国长期以来没有理念深刻影响了财产观念，更深刻影响绝对处分为中心，而物资之利用，则为在立法上规定物权，缺乏物权法律文了银行业务的经营发展理念。银行是居抽象支配权之作用"。②而作为物权法另化，物权法观念不够深入，要切实树立民、单位、企业信贷来源的重要提供一个重要源头的日耳曼法，与罗马法的和巩固物权法理念，既要将传统意义上者，已成为提供包括信贷、储蓄、支付物权法理念则截然不同:日耳曼法物权的注重归属保护物权观念予以强调，又在内的最为广泛的金融服务机构O⑤我观念是"种种利用权利，各为独立之权要与时俱进强化注重发挥物的效用的现国物权法是我国基本经济制度的重要法利"。③随着经济的发展，罗马法经中世代物权理念，保障物权观念的渐进性。律制度，规毡居民、单位、企业等经济纪欧洲注释法学家解释和概括，明确提比如，第=篇规定了用益权，在总结归主体的经济活动，也是其取得财产的重出了物权法概念，并从理论上拓展了物纳土地承包经营权、建设用地使用权和要法律依据，因而与银行业存在必然的权范围，将役权、永徊权、地上权、抵宅基地使用的基础上，增设了地役权，联系，必然影响银行业的发展。本文认押权和质权等其他物权纳入物权，对罗完善了我国物权体系，以有效发挥物的为，我国物权理念对银行业的影响主要马法以所有权为中心的物权体系作了进效用。(2)突出国家物权主体地位的理有以下四个方面。一步的丰富和完善。作为近代物权立法念。物权法规定了国家物权，突破大陆1.促使银行业从效益发展理念向代表的1804年法国民法典没有规定物法系物权法只规定私人权利的物权立法科学理念转变。我国物权法透露的强烈权，但规定了与自由资本主义相符合的传统，旗帜鲜明地彰显了中国特色。在信息是科学发展理念，坚持对不同主体物权体系，贯彻个人主义，废除罗马法西方国家观念中，物权法是私法，如德物权平等的认可和保护，保障一切市场永{回权，设立人役权和地役权，物权法国、日本等国家制定物权法的目的是单主体的平等法律地位和发展权，要求银理念进一步深化和系统化。资本主义进一的，就是保护私有财产，国家的财产行业改变以前对不同性质物权主体厚此人垄断发展阶段后，为了适应新的经济由公法来解决。④但是，从国家制度层面薄彼的观念，统筹协调信贷关系，切实发展需要，1900年德国民法典单独设立和经济基础上看，我国是社会主义国提供优质金融服务，推进银行业健康发物权编，将物权立法走向法典化，拉开家，实行的是以公有制为主体、多种所展，促进金融市场持续发展。同时，要了物权立法序幕，也推动了世界各国特有制经济共同发展的基本经济制度，不充分发挥银行业融资功能，注重物的使别是大陆法系国家兴起物权立法的高同于西方资本主义国家及其资本主义经用，规范信贷管理制度，切实做好物的潮，进而促进了物权法理念的形成和发济制度。因此，要使物权法与我国经济效用发挥，促进社会财富整体增加，加展。从各国物权法考察，物权法理念主基本制度相适应，必须在物权法中规定快物质文明建设。要有:注重物权动态保护，突出物权利国家物权。第4条规定国家物权。(3)2.促使银行业从国内金融理念向用为中心、→物-权、物权法定、公示突出物权之间平等保护和共同发展的理国际金融理念转变。由于物权法兼具固公信理念等。念。平等是法律的重要原则，也是现代有性和国际性的特点，而且物权证券化在物权法颁布之前，我国物权关系法治的必然要求。由于物权法是民法的和国际化发展趋势日益凸显。物权法中主要由不同法律法规调整，物权法律制重要支柱制度，贯彻民法平等精神是物善意取得、公示公信、动产交付转移和度则主要由民法通则、担保法、土地权法应有之义。第3条规定物权平等的不动产登记交付等物权规则是国际金融法、房地产法和森林法等构成，整个物原则。(4)坚持和发展物权与国际衔接中均予以遵循的物权规则。英美普通法权法律制度显得松散、零碎，因此，物的理念。随着经济全球化和金融一体化认为财产是一组权利O这些权利描权法理念缺乏全面性和系统性。现行物的推进，物权的国际衔接问题是各国物述个人对其所有的资源可能占有、使权法在借鉴其他国家物权法的基础上，权法的一项重大任务。我国物权法坚持用、改变、馈赠、转让或者组织他人侵将我国经济体制改革和改革开放以来的一物一权、物权法定、不动产登记生效犯"。⑥"从两大法系的发展趋势看，目物权经验及物权理论研究成果融入其和公示公信等物权规则，同时也突出了前担保类型越来越多，如浮动担保、电匾'叫E:1::::1:1.]:1阳匹~.[.U'l.:""，.:缸~.:r:e曹":11酶'匾圄网收费权担保、高速公路收费权抵押、行业下一步的资产证券化、债权证券化后，可以向造成登记错误的人追偿。"最高额抵押和财团抵押等"。⑦我国物权以及房地产信托等金融产品创新，拓宽该规定从法律上明确了因登记错误给银法已经规定了浮动担保、应收账款、基融资渠道，减少融资程序，降低融资成行造成损失时，由登记机关承担责任。金份额等作为担保物范围，而且第180本，减少不良贷款，提高金融服务，深从实践看，银行由于建立了信贷担保制条明确规定"法律、行政法规未禁止抵化金融改革，优化金融生态环境，以度，大多数信贷业务均有相应的物权质押的其他财产"均可以作为抵押财产。有效控制金融风险，推动整个资本市押，若因抵押登记原因导致抵押无效，这实际上是权利推定规则在物权法中的场发展。势必危及银行债权有效实现。规定，确定了财产开放观念。换言之，(二)抵押制度对银行业发展的影响法律、行政法规没有禁止的财产均可作二、我国物权法的相关制度对银行1.扩大信贷抵押物范围，有利于为抵押财产。这与英美法系的财产观念业发展的影晌保障银行债权的实现。《物权法》第180是比较接近的。因此，物权法和财产法条突破了担保财产范围，采取权利推定一些国际公认的规则，要求银行机构要(一)物权登记制度对银行业发展规则，扩大债务人或者第三人有权处分从国际视野上开展业务经营。而且，世的影响的财产可以抵押，增加了建设用地使用界各国一些固有的物权制度，也要求银1.产生物权公示公信效果，有利权，以招标、拍卖、公开协商等方式取行机构加强研究，趋利避害。子银行债权实现。物权法第14条、16得的荒地等土地承包经营权、生产设3.促使银行业从趋利理念向法治条规定不动产自登记生效，并且具有公备、原材料、半成品、产品，正在建造理念转变。由于银行业具有营利的本质示公信的权利推定效力。第24条规定的建筑物、船舶、航空器可作为抵押财属性，一般意义上银行业均自觉或不自船舶、航空器、机动车等特殊动产登记产。尤其是"法律、行政法规未禁止抵觉参与利润回报率高的行业，如现代的产生对抗效力，具有对抗善意第三人效押的其他财产"的规定，对抵押法律制银行业普遍参与房地产行业，为房产消力，有利于银行债权优先实现。实行不度安排的态度和立场，从物权法私法性费者办理按揭。物权法理念统帅下的不动产统一登记制度，有利于减轻银行负质角度出发，结束了多年"法无明文规动产物权变动登记制度、特殊动产登记担和解决目前不动产登记多头负责、程定即禁止"还是"法无禁止即许可"的制度、抵押制度和留质制度等规定，使序复杂繁琐等问题，也有利于统一登记争论，选择了"法无禁止即自由实银行业从单纯的趋利经营向理性的规范效力，增强物权的公示公信，切实减轻行权利推定规则，更新了财产观念，扩经营转变，通过树立和坚持法律风险理抵押人和银行的负担，为抵押贷款业务大了抵押财产范围，有利于降低商业银念，完善与物权法对接经营机制，实行的发展提供便利。行防范贷款风险，保障银行债权安全。法治型经营模式，以确保防范和减少金2实行预告登记制度，防市按揭2.不再限制重复抵押行为，充分融风险。贷款业务风险。按揭贷款是随着我国房发挥担保财产信用功能。《物权法》的4.促使银行从保守理念向创新理地产行业发展而创新的金融产品，长期规定改变了担保的规定，以同一财产向念转变。银行业作为金融重要组成部以来没有比较高层次的法律制度支撑。同一债权人或不同债权人多次抵押的，分，金融创新对其发展至关重要。"金《物权法》第20条明确了预告登记的物抵押人所担保的债权可以超出抵押物财融创新既包括金融体制创新，也包括金权效力。这从制度上防范了多重抵押，产的价值，数个抵押权按照《物权法》融手段创新，它是推动金融业发展的关大大降低了银行从事不动产抵押贷款业该条规定的顺序受偿。这不但有效贯彻键因素"。⑩目前，国内金融体系的主要务的风险，一定程度上限制了"一房多了意思自治的私法原则，而且充分发挥弊端之一就是银行所占比重过大，金融卖"等欺诈行为，有效保护购房人、贷了担保财产信用功能。这对商业银行来工具偏少，服务结构很不均衡，融资渠款银行的合法利益。说，是利益和风险并存，可以进行重复道不够畅通，注重大企业大项目的融3.明确登记赔偿制度，保障银行抵押，但因为登记顺序问题影响抵押债资，忽视中小企业的信贷。而且，有很的合法权益。《物权法》第21条规定:权优先清偿。因此，银行在信贷业务多金融创新存在法律上的障碍，缺少法"当事人提供虚假材料申请登记，给他中，既要关注抵押物的担保价值功能，律制度支撑。物权法作为一部基础性的人造成损害的，应当承担赔偿责任。因也要注意登记产生的清偿优先顺序问法律，影响的层面非常广泛，尤其是资登记错误，给他人造成损害的，登记机题、否则将陷于抵押操作风险。产权属的进一步明晰化，必然会推动银构应当承担赔偿责任。登记机构赔偿3.设立浮动抵押制度，拓宽商业-:1国=.]:1回匹~III[.]目E烟1."11:但~.::r:c宙咽•..l.IIC..改羊品制m银行融资渠道。浮动抵押制度是从英美195条规定债务人不履行到期债务或范围，有利于保障银行授信业务的安全。法系引进的物权制度，是一种新型的抵者发生当事人约定的实现抵押权的情3.设立最高额质押，拓展额度授押方式。它是指企业法人以其现有和将形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押信业务。《物权法》第222条规定:出来所有的财产作为债权担保，当债务人财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产质人与质权人可以协议设立最高额质不履行债务时，债权人有权以法人尚存所得的价款优先受偿。"据此，银行作权。最高额质权除适用本节有关规定的财产优先受偿。⑨《物权法》第181为抵押权人，当债务人或抵押人没有按外，参照本法第16章第2节最高额抵押条规定了浮动，生产设备、原材料、半照约定履行清偿责任的，银行可以越过权的规定。在银行业务中，最高额质押成品、产品抵押，债务人不履行到期债民事诉讼程序，直接请求人民法院拍是大量存在的，而且由于担保法规定的务或者发生当事人约定的实现抵押权的卖、变卖抵押财产。这有利于提高处置缺失而无法较好开展业务。物权法对最情形，债权人有权就实现抵押权时的动抵押物的效率，加快银行债权实现，提高额质押的规定，不但简化了最高额质产优先受偿。这从形式上突破了大陆法速信贷资金回笼。押担保手续，方便当事人促进资金融系中"一物一权"原则，但实质上却回(三)质押制度对银行业发展的影响通，更好地发挥质押担保的融资功能，归"一物一权"原则。从大陆法系物权1.股权质押登记制度的变更，有而且可以拓展额度授信业务。法理判断，原材料、半成品、产品均具利于维护银行债权安全。物权法对接证4.扩大设定质权的权利范用，有有独立性，均可以设立单独物的物权，券法、基金法的有关规定，对股权质押利于银行的实务操作。《物权法》第223将数个独一物权作为一个物权有违反登记制度进行了规定。第226条第一款条规定:汇票、支票、本票，债券、存"一物一权"原则。但是，英美法系财规定:以证券登记结算机构登记的股权款单，仓单、提单，可以转让的基金份产法理念讲究财产实用性，注重发挥财出质的，质权自证券登记结算机构办理额、股权，可以转让的注册商标专用产最大效用，摒弃逻辑性，设立了财团出质登记时设立;以其他股权出质的，权、专利权、著作权等知识产权中的财抵押的制度，亦即浮动质押。从我国实质权自工商行政管理部门办理出质登记产权，应收账款，法律、行政法规可以际层面看，设立浮动抵押制度，关键在时设立。据此，通过证券登记结算机构出质。据此，物权法在权利质权的客体于有利于发挥我国中小企业动产效能，或工商行政管理部门的登记行为，落实上新增加了两类重要的财产权利，即基拓宽中小企业融资渠道，有针对性地解物权的公示公信原则，银行可以迅速、金份额与应收账款。由于基金份额与应决我国中小企业融资难的问题，对于企便捷、清楚地了解到股权上存在的负收账款列入权利质押范罔，大大拓宽了业和银行而言是双赢的。担。商业银行可以通过查询股权的登记质押财产市围，也较好地增加商业银行4.取消保证人的先履行抗辩权，信息，主动控制操作风险，维护银行债债权实现的手段。有利于维护银行债权安全。《物权法》权安全。5.明确设立权利质权的生效要第176条"债权人可以就物的担保实现2.扩大动产出质的范罔，有利于件，增强商业银行实务操作性。在银行债权，也可以要求保证人承担保证责拓宽银行业务范围。《物权法》第209业务中，设定权利质权时究竟以权利凭任"的规定，赋予债权人对人保或物保条规定:法律、行政法规禁止转让的动证的交付为生效要件，还是以登记为生的选择权利。当事人对保证担保的范围产不得出质。该规定采取排除法界定动效要件，一直存在争论。《物权法》第或者物的担保的范围没有约定或者约定产质押范围，采用权利推定规则，拓宽224条规定质权自权利凭证交付质权不明的，承担了担保责任的担保人，可了质押财产起罔:(1)权利人合法拥有人时设立;没有权利凭证的，质权自有以向债务人追偿，也可以要求其他担保的且依法可以流转的财产均可设立动产关部门办理出质登记时设立。"这规定人清偿其应当分担的份额。而且，物权质押;(2)规定禁止转让的动产的法律较好地解决了权利质押生效的争论问法具有优先适用效力。因此，银行有权依据是法律、行政法规。设定动产质权题。同时，汇票、支票、本票、债券、根据实际情况选择向保证人抑或物的担是一种民事权利，对于禁止性的规定应存款单、仓单和提单已经被证券化，所保人主张清偿责任，选择最有利的方式当十分审慎。物权法对于"动产质押"以具有与动产相类似的法律地位，完全实现债权，更加有效地维护银行债权的规定，体现了"法无禁止即许可"的可以通过权利凭证的交付作为质权的生的安全。私法自治理念，较好地反映了物权法权效要件。只有对于那些尚未证券化的权5处置抵押物可越过诉讼程序，利f圭和私法的本性，不但鼓励民事主体利，才需要通过登记加以公示，表明权银行可以加速债权实现。《物权法》第积极创造物权，而且拓宽了银行担保的利质权的产生或消灭。这有效解决了权回理叫晴、码·:I:::I::Z:.]:I~脏~I[.]回.:.固自:但~I::Z:C宙圃'饵IIK..利质押一些模糊问题，增强权利质押的利润和风险并存是万古不变的真理。银门之间、银行与其他相关部门之间的物可操作性。行业在追求利润的过程中，必须要强化权信息应统一建立数据库，构建信息系风险理念，尤其关键的是要利用法律化统，保障物权信息共享、信息交流和信三、我国物权法对银行业发展影晌解金融风险。法治已经成为当今国际社息查询，有效消除信息不对称问题，切的应对思考会发展的主流，而且我国早把依法治国实维护银行债权安全。作为我国的治国理政策略，坚持法治推4.建立完善的银行内部风险评级(一)转变观念，切实增强现代金进社会经济发展是我国的正确道路，也体系和监管规则。必须尽快制定相关法融发展理念是我国社会经济发展主流。随着我国经律规定来推动国内商业银行内部评级体思想是行动先导，理念决定发展思济体制改革和政治体制改革的稳步推系的建立和完善，逐步降低银行经营风路。银行业在经济全球化、金融一体化进，社会主义市场逐步完善，经济、文险指数，以适应新的资本协议和市场竞和法治现代化的大背景下，求生存，争化、政治发展将走向法治化。因此，银行争的要求。发展，切实做到最强做大，必须转变观业只有坚持法治理念发展才是理性选择。5.实施全面风险管理。随着中国念，切实做到"四个转变增强现代4.从保守理念向创新理念转变。利率市场化的推进，利率波动更为频金融发展理念，形成专业化、规范化、保守永远落后，创新是发展关键所在。繁，银行业务操作的环节不断增多，银专业化的经营。呻银行业必须结合自身实际，依托法律制行扩张、新增人员道德规范的欠缺及对1.从效益发展理念向科学发展理度，坚持走自主创新道路，坚持科技兴电脑等的依赖加大，必然相应增大操作念转变。传统金融理念要求一切金融活银，创新银行管理和经营机制，创新金风险。因此，要避免银行风险爆发，就动都必须用绕提高经济效益这个中心来融服务方式，丰富金融服务内容，完善必须尽快制定利率风险和操作风险控制展开。~O从微观层面上看，效益虽然是金融产品结构，不断增强金融服务发展规范，从法律层面上加以强制。中央银银行生存和发展的基础，但从宏观层面动力，有效推进金融市场发展，建立健行要根据利率风险的具体状况来确定最上看，银行业生存与发展必须建立于市全资本市场体系，充分发挥银行业在同低资本充足比率，同时另外考虑操作风场经济之上.必须融入国内外经济圈之民经济发展中的应有作用。险所需要配置的资本金，对银行提出新中。而且，科学发展理念不但是我国的(二)完善银行经营机制，适度创的更全面的监管指标。因为，如果不能主流思想，也是世界各国经济发展的经新金融服务体系对利率风险和操作风险进行很好的管验。特别是当今世界范围内发生的金融1.修改和完善信贷规则和操作规理，就会加大银行风险，势必需要配置危机证明，单纯追求经济效益已经很难程。要按照合法合规、操作简易、流程更高水平的资本金，这对我国银行来说防范金融危机。可以说，只有牢固坚持简化的要求，修改现行信贷规则与物权可能困难更大。科学发展理念，银行业才能较好把握当法不一致之处，增进信贷规则与物权法6.适度创新金融服务体系。按照今社会发展主线，才能争取生存和发展的衔接;完善操作规程，保证整个操作"产品一小步、市场一大步"产品创新主动权。规程与物权法相关制度对接。理念，研发由针对性的新产品、新服2.从国内金融理念向国际理念拓2完善信贷资产评估机制。由于务。@根据物权法规定，结合金融市场展。随着我国经济体制改革的深入推物权法采取统一登记制度，而且浮动担特点，抓住企业融资难的热点，积极开进，社会主义市场经济稳步发展，我国保、最高额抵押、最高额质押和权利质展金融服务产品，完善金融服务结构，经济与国际经济融为一体是发展的必押等一些担保资产价值需要银行自己评以大项目、大客户带动服务创新，既要然，外资银行进入堡垒将消除，中、外估，才能客观真实估量担保财产的实际抓好营销和资产管理，又要有效优化中资银行业务的待遇将趋于平等。@在此价值，进而保证信贷担保维护银行债权小企业融资服务，全面提升金融服务质情况下，银行业必须开拓视野，深入学的实现，防范金融风险，切实维护金融量，但金融创新也需要理性和适度。目习了解外国经济、法律、文化等国情，安全。前全球金融体系基本上是以美国金融体研究银行业对接发展，采取积极有效措3.构建信贷信息共享体系。在物系为主导、由发达国家建立起来的，主施，推动金融发展，优化金融服务，防权实行统一登记模式下，为银行查询物要体现了发达国家的利益，更有利于维范金融风险，争取竞争主动权。权信息真实提供了平台。但是，银行内护发达国家的利益。此次国际金融危机3.从趋利理念向法治理念转变。部部门之间、银行之间、银行与登记部正是美国金融体系引起的，其重要原因-:1:::1:::1.]:1由匹:tI[.U'l-'泪"'1:缸II:::Iftì••缸"酶..议和f间E团