基于大数据应用的邮储银行小微金融转型发展路径研究

（1.中国邮政储蓄银行湖南省分行，湖南长沙410001;2. 中国邮政储蓄银行河南省分行，河南 郑州450000;3. 中国邮政储蓄银行重庆分行，重庆400020;4. 中国邮政储蓄银行宁波分行，浙江 宁波315000）摘 要：分析了大数据应用下邮储银行小微金融服务转型存在的问题，通过对标同业在小微金融领域应 用互联网大数据的实践，探索了邮储银行小微金融转型发展的路径°关键词：大数据；小微金融；流程再造；协同合作

中图分类号：F61

文献标识码：A随着新一轮科技革命的不断深化，大数据、云计算、人 行大数据应用能力弱，仍沿用原有的小微贷款处理模式，小

微金融业务运营成本较高，成为制约邮储银行小微金融可持

工智能等技术创新应用进入了新阶段，金融与技术的结合不 断拓宽小微金融服务的边界。中国邮政储蓄银行（以下简称 “邮储银行”）探索通过大数据应用，构建邮储银行小微金

续发展的瓶颈。在邮储银行人力资源相对固定的大背景下，

传统的小微金融业务的“人海战术”已无法继续，小微金融 可持续发展的内生动力严重不足。融的智能数据生态体系，使得价值判断和风险评估趋向数字 化和智能化，为客户提供便捷、高效的小微金融服务，具有

1.4风控模型落后，小微金融整体风控能力亟待提升邮储银行小微金融风险防控体系主要以线下调査和贷后

重要的现实意义。1大数据应用下邮储银行小微金融服务转型存在的问题管理作为主要风控手段，尚未应用大数据和人工智能技术构

建“大数据+”信贷风险管理集约化模型，因此无法自动筛

选客户与自动贷后风险管理。同时公安、税务、保险、公共

1. 1同业竞争加剧，信用风险加大邮储银行小微金融业务开办时间短，客户经理整体的业 务能力处于成长期。企业交易对手关系复杂、关联企业面貌

日益模糊，企业内部管理较为混乱，财务信息披露不完整，

事业、信用中心等系统尚未实现互联互通，无法第一时间将 小微企业客户是否涉案、收入和生活习惯是否发生重大变化

等数据筛选出来进行风险预警。财务报表制作造假等现象普遍。邮储银行客户经理较难在短 时间内详细掌握企业的经营情况、资产负债情况、销售动态

2互联网大数据在同业小微金融领域的实践2. 1国有银行：依托行内外大数据，打造标准化线上产品

工商银行、农业银行、中国银行及建设银行四大国有

和关联企业状况等，极易误导授信意见，从而造成信用风

险。1. 2业务流程长，客户体验较差邮储银行目前的一笔小微企业贷款需要经过客户经理、

银行均探索通过整合内外部数据资源，建立符合小微企业经

营活动的风控模型，为发展普惠金融提供科技支撑。例如，

建设银行针对小微企业普遍缺乏押品及其他增信手段的问

业务主管、审查审批、行长终审、作业监督、放款审核6个

岗位角色、18个步骤才能完成贷款流程。整个流程用时最

题，强化大数据技术应用，基于小微企业的结算信息、交易

快需要10个工作日，平均时效达1个月，与小微企业贷款的 “短、频、急”形成矛盾，难以满足小微企业对贷款的时效

流水、资产负债、纳税数据等，形成了丰富的大数据产品体

系，推出\"税易贷”，利用大数据技术，采集和分析小微企

需求。而不同风险种类的业务未进行差异化审批，标准化的

快捷贷、小微易贷等产品与传统房地产抵押贷款等非标准化 产品审批模式基本一样，造成小微客户服务体验较差。业的纳税数据，结合小微企业的经营信息进行贷款评价，为

正常足额纳税的企业提供流动资金贷款。在作业流程上，建

设银行以评分卡工具为核心建立了客户评价体系，对历史数

据进行数理统计和逻辑回归，通过系统模式化审批，大幅提 高了流程效率。1.3贷款成本高，影响业务可持续发展由于邮储银行标准化的产品流程体系尚未完全确立，目

前处理一笔千万元级的贷款和一笔百万元级的贷款，贷前调 查成本几乎一样。小微企业量大、分散、融资额小，邮储银

2.2 股份制银行：根据自身特色，打造特色化线上产品

近年来，股份制银行纷纷依据自身银行特色，在小微金

21第1期邮政研究第36卷融战略上进行调整，走出了具有自身特色的小微金融业务发

控制方面，其模型把相关贷款人的违约率降低了近50%.展之路。中国平安银行依靠互联网金融、供应链、中小企业

金融服务等实践经验，引入金融科技，通过平安集团的大数 据和征信能力，推出\"KYB中小企业信用贷”平台。KYB 颠覆了以客户经理为核心的营销方式，通过借助集团市场营 销能力对客户引流，并利用广告投放、公众号展示等方式，

3互联网大数据在邮储银行小微金融领域的应用路径3. 1顶层设计，全面研究转型方向、发展策略与规划3. 1. 1转型方向依托互联网技术，通过机器学习等新技术，建立邮储银

行独有的小微金融大数据应用系统和风险控制模型。从而实 现小微客户主动式精准营销、调查和审査审批线上化处理、

吸引客户自主申请。民生银行立足服务小微战略，从批量获

客、树立信心、贷款提速的1.0阶段升级到流程优化、集中

作业、推广结算服务的2.0阶段，再升级到当前以科技、数 据为支撑，凭借数据驱动、线上线下融合、大数据风控、移

智能化风险预警，提升小微客户服务效率，降低小微金融服

务成本和风险。动互联等手段的3.0阶段。3. 1.2发展策略立足大型国有零售商业银行的战略定位，与同业实施 差异化竞争策略。将数字化转型和物理网点集约化转型有机

2. 3 地方城商行：线上线下全渠道开发，在特定区域和市 场积极转型突破在当前经济下行压力和金融改革深化的挑战下，城商行 面临的挑战最为严峻。由于城商行在小微金融产品创新、定

价等方面都不占有优势，线上和线下全渠道开发成为城商行

融合，打造线上线下交融的全渠道、一体化小微金融服务 体系。一方面，借助邮储银行巨量的存量客户和从外部平

台获取的客户交易行为、征信等数据，建立大数据应用平台

和风控模型，打造具有邮储银行自身特色的标准化线上信贷

的唯一选择。湖南长沙银行近年来将小微业务作为全行战略发展的主

产品，加快小微金融数字化转型。另一方面，充分发挥自身

网络优势，通过网点布局优化或新设社区和小微金融支行等

攻方向，构建了全方位、多层次的网络体系，在线下网点方

面，长沙银行持续优化网点布局，加快推进机构下沉，形成 了覆盖省、市、州的服务网络。在线上金融方面，长沙银行

方式，进一步完善物理渠道，提升线上线下一体化的服务能 力。着力打造大数据云平台，同时充分挖掘数据，加快开发线上

3. 1.3发展规划一是成立专门的邮储银行小微金融数字化转型领导小

线下数据产品，包括基于电子商务数据的“电商流水贷”、

基于税务数据的“税E融”等产品，助力小微企业发展。台州银行持续加大线上线下融合化，加快数字化和智能 化的小微金融平台建设。台州银行把一部分客户服务从线下

转移到线上，加快移动端迁移，系统后台对接很多大数据平 台和风控模型，同时引入人工智能和人脸识别等技术。通过

组，在组织构架、人员配置、技术培育、规划制定、市场定

位等方面，制定详细的三年转型发展规划，落实工作清单和 责任制，全面启动小微金融数字化转型项目。二是积极推进

小微企业专营机构建设和线上小微金融产品创新，不断完善

小微企业金融服务模式。数字化转型，单名客户经理的最高管户量比原来提升3倍， 3. 2整合数据，搭建邮储银行大数据平台传统的数据处理已无法满足大量半结构化，甚至非结构

化数据的处理要求，邮储银行的数字化转型必须通过建立大

最高可以服务近600个小微客户。在浙江银行业风险普遍暴

露的背景下，截至2018年底台州银行不良贷款率仅0.68%,

远低于当地同业平均水平。数据分析平台，深化数据治理，持续提高数据质量，建立多 维度数据仓库，将分散化数据信息进行合理的整合与储存，

形成全行统一的数据格式，提高数据的利用效率。2.4国内民营互联网银行：借助自身的电子商务平台，开 发线上信用微贷产品阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大

电子商务平台，利用客户积累的信用数据，结合微贷技术，

3.2. 1全面整合邮储银行内部数据以新的内部信息技术系统建设为基础，对邮储银行的个 人客户和公司客户数据进行整理。从客户的性别、年龄、职

向阿里巴巴及淘宝平台上的小微企业和自主创业者批量发 放50万元以下的“金额小、期限短、随借随还”的纯信用

业、收入和资产状况，到客户的交易信息、渠道信息和行为

信息，包括交易时间、交易类型以及消费偏好，将各类渠道

小额贷款服务。贷款实现全流程线上化，申请后最短3分钟 到账（淘宝订单贷款），最长7天内到账（阿里巴巴信用贷

所有的客户信息、记录综合起来，建立全行统一的小微数据

款）。分析平台，为做好小微金融综合服务奠定数据基础。2. 5国外互联网金融公司：以大数据为支撑，转变传统信

用评估体系3.2.2综合利用外部平台数据一是立足社会征信体系建设机遇，推进与地方工信、工 商、公积金管理中心、中国银联、第三方支付机构合作，充

分运用外部机构数据信息挖掘和筛选，建立共享资源、共助 小微企业的合作机制。二是加强与税务部门合作，抓取纳税

美国泽斯塔金融公司通过数据计算、分析和逻辑，为放 款者提供承保模式，专门为个人信用不良或者不满足传统银

行贷款资格的人群提供服务。该公司对传统信用评估体系进

行了颠覆性改革，其大数据模型使贷款批准更有效率，与常

信用等级、增值税以及涉税发票等数据信息，精准获取按时 足额纳税、诚信纳税、纳税信用等级高的小微企业信息。三

规信用评估体系模型相比，效率提高近90%.同时，在风险

22第1期肖子政等：基于大数据应用的邮储银行小微金融转型发展路径研究第36卷是与海关、社保、财政、商务局等部门合作，抓取海关岀口 退税、社保医保结算、政府财政补贴扶持以及旅游、团购等

新兴电子商务领域数据，精准获取符合消费升级导向的小微

施批量获客。如通过税务数据获取\"信易融”目标客户，通

过用邮信息获取“邮费贷”目标客户，将原有单一、被动的 客户营销受理转变为客户批量主动式营销管理，实现小微金

企业信息。融批量获客、精准营销。3.2.3加强与大数据平台的数据共享融合打破传统数据边界，加强与通信运营商、互联网企业、 社交网络、电子商务企业等大数据平台的交流与合作，加强

数据信息共享互利，通过多渠道获取更多的小微客户数据信

3.4.2利用线上调查优化信用评级模型，简化贷中审査审

批流程一是邮储银行要建立线上调査、审批评级模型，将企

业与工商、司法、征信、税务等关联数据，通过数据模型分 析处理转化为可视化、指标化的评级指标，结合数据驱动模 型和审批规则，将调査、审査审批等环节进行全流程线上处

息。在统一的大数据平台的基础上，深入挖掘小微客户的综

合金融需求，形成小微客户统一的数据化管理，针对不同小 微客户群体独特的需求提供个性化的金融服务。理，贷中的流程由原来的15个环节减少到3个环节（详见图

3. 3智能嵌入，推进邮储银行线上产晶创新 1）。二是借鉴台州银行的做法，进一步优化移动展业小微 金融模块的功能，客户经理在调査环节将小微企业经营、资

产等信息进行线上实时传输，审查、审批环节即时在线上进

3.3.1优化现有线上产品，提升产品竞争力借鉴建设银行、工商银行的产品经验，对现有的“小微

易贷”“极速贷”风险评级模型进行优化，在贷前账户开立 环节，引入App智能预约开户功能，在贷后管理环节，引入

线上风险预警模型，提高贷后管理的效率，提升客户的服务

行处理，最大限度减少纸质资料填写，提升贷中环节的作业

效率。额度测算模型一大数据评分模旦

体验。3.3.2以大数据为支撑，设计有感染力、易于推广的线上 产品开发基于企业银行流水的“流水贷”、基于企业POS收

单业务的“POS贷”、基于税务数据的线上“税务易贷”、

基于社保数据的“社保贷”、基于电力数据的“电力贷”、

基于公积金数据的“公积金贷”、基于物流用邮信息的“邮

费贷”等系列产品。图1小微金融数字化转型后贷中流程3.4.3建立线上适时贷后监测系统，优化贷后管理流程

在邮储银行传统贷款模式下的贷后管理中，贷款发放

3.3.3打造“采购+贷款” “销售+贷款”的线上场景获 客模式后，客户经理需要针对所有贷款进行实地一对一贷后回访，

对贷款户现状进行了解分析，防范风险发生。邮储银行数字 化转型模式下的贷后管理，通过建立线上智能化贷后预警系

通过与财政部门合作研发线上\"政府采购贷”，与移 动公司合作研发线上“合力贷”，与国网合作研发线上供应

链金融，与宇通客车合作研发线上“经营性车辆按揭贷款”

等，不断打造丰富多样的线上场景获客模式。统，实时对贷款企业的结算情况、征信情况、行业风险、关

联交易等8个方面的风险信息进行动态监控，一旦数据超岀 正常范围，提示客户经理和贷后管理人员做线下核实处理，

减少不必要的贷后任务，解决贷后人工成本高、效率低的问

3.3.4加强线上产品品牌的塑造，提高影响力一是户外推广，在地铁站、高铁站、高速公路、机场、

园区等企业主或财务人员聚集的地方精准投放线上小微贷款

题，提升贷后管理的针对性（见图2）。产品广告。二是网络推广，在电视台、电台、网站等客户触

达率较高的渠道投放广告。三是平台联合推广，如政务数据

平台、税务平台、互联网金融平台等，利用其掌握的客户资

源，通过短信、电话等方式精准投放广告。四是充分利用微 信、微博等自媒体渠道，及时总结发布邮储银行在小微金融

大数据推广应用中取得的经验和成果，营造浓厚的小微金融

数字化转型氛围，加快小微金融线上产品的推广应用。3.4流程再造，优化邮储银行存量产品与业务环节

3.4.1利用小微企业信用外部评级系统，优化贷前调査流

程图2小微金融转型后贷后管理模式3. 5协同合作，构建邮政全业务生态圈通过联动人民银行的征信系统、工商部门的客户信息系

3. 5. 1加强邮储银行内部各业务条线的协同邮储银行原有业务系统彼此独立，无法有效整合同一客

统、法院检察院的诉讼系统和其他银行结算系统，获得小微

企业的征信情况、基本情况、诉讼情况和结算情况，更精准

地为小微企业进行信用评级，在此基础上，利用征信数据实

户的全部数据信息。在小微金融数字化转型背景下，需加大

科技赋能，将全行公司业务、个人业务、信用卡业务、电子

23第1期邮政研究第36卷银行等平台数据进行全面整合，全面打通全行各业务系统，

建立涵盖各业务条线数据信息的小微金融大数据平台。对客 户的账户信息、交易信息等数据进行全流程的监控，使小微

企业生命周期相匹配。3.6.5转型和效率的关系通过大数据应用建立一套小微企业贷前筛选、贷中审

企业画像更清晰，准确获取客户信用状态、经营状态、资产 批、贷后监控的全流程自动化、数据化、标准化模型，在控

制不良率的同时，可以最大程度节省小微金融服务和运营

状态数据并自动验证，根据小微企业情况调整授信额度与利

率水平。放款后可根据大数据对宏观经济、行业及小微企业

个体的经营水平和信用水平进行跟踪，及早发现风险并采取 措施。成本。一是在贷前调查环节，通过数据模型可以批量瞬间

获取大量优质的企业用户信息，最大限度节省贷前调査人力 成本。二是在调查和审查审批环节，将企业涉税数据结合工

商、司法、征信等数据，通过数据模型分析处理转化为可视 化、指标化的企业报告，实现精准客户画像，节省大量的上 门调查和审查审批时间成本。三是在贷后环节引入大数据风

3.5.2加强邮政集团各板块的协同依托邮政集团资源，围绕互联网商圈平台，整合生活、

商务、物流等线上线下资源，通过系统互联互通和数据共 享，为小微企业客户提供全面的邮政线上综合服务。一是加

险监测，对企业做动态监控，一旦数据超出正常范围，则发

大与邮乐网公司营销对接力度，加快推广“掌柜贷”产品，

扩大小微金融服务覆盖面，提高邮政资源的利用效率。二是

送预警给客户经理做线下核实处理，解决贷后人工成本高、

效率低的问题，提升贷后管理的针对性和有效性。加快推进纯线上的“邮费贷”业务试点推广。通过邮政集团

3.6.6转型和内外部风险控制的关系一是在内部风险防控上，首先邮储银行要加强大数据 的高效数据处理技术、机器学习方法、设备指纹技术等在小

公司、邮储银行总行、邮政寄递事业部与速卖通、EBay、 亚马逊、WISH等跨境电子商务平台以及Pingpong,连连等 第三方平台的系统连接，获取客户在电子商务平台的年度经 营情况、退货率、下游付款账户等统计数据，使邮储银行成

为第一手收款银行。通过小微客户信息流、物流、现金流的

微金融数字化转型中的探索与应用。其次，建设基于大数据

智能风控系统和集团安全运营体系的统一高效的风险管理架

构，提升邮储银行小微金融业务的安全性和风控自动化、智

线上交叉验证，向小微企业提供“三流合一”的全方位邮政

综合服务。能化水平。再次，将安全基因融入邮储银行小微金融数字化

转型的工作生命周期，密切跟进信息安全技术发展趋势，持

3.6统筹兼顾，把握好三大原则和三大关系续研究和运用新技术提升安全生产和运营水平，有力保障小

微金融数字化转型。3.&1以客户需求为中心的原则小微金融转型是为了向客户提供专属和定制的产品和服

务，达到一站式服务体验。在小微金融数字化转型过程中，

二是在外部风险控制上，银监会\"三个办法一个指引”

明确要求贷款要实行双人实地调查，而线上化转型中通过大

应根据以客户需求为中心的原则进行产品设计。数据的广泛应用，使小微企业画像更清晰，对客户信用状

态、经营状态、资产状态能准确地获取数据并自动验证，自

3.6.2以效率优先为创新的原则小微金融数字化转型，应当以效率优先为创新的原则， 依托信息技术支撑，通过线上分析、审查审批，提高运营效

动检测客户状况，有效控制贷款调查的风险。为加快小微金

融转型进程，解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的

难题，邮储银行要在银保监会的指导下，逐步建立大数据应

率，提升邮储银行小微金融核心竞争力。3.6.3以降低风险为导向的原则风险控制是银行生命线，如果风险控制不当，那么利润

都会被风险消耗，形成邮储银行资产的实质性减损。在简化

用下的贷中调査新机制，避免出现监管风险。参考文献流程、改造系统、提升效率的过程中，不能简化对小微金融

业务的风险控制，而是应该更细化对贷前、贷中、贷后的风

1陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融：商业银行转型战略的创新

驱动力.南都学坛，2015, 1险防范，将以降低风险为导向的原则运用于邮储银行小微金

融数字化转型中，保障信贷资金安全的同时，夯实小微金融

2满明俊，马利军，曹家鸣.关于进一步优化商业银行小微 金融服务的几点思考.农村金融研究，2018, 9业务可持续发展的基础。3陆岷峰，徐阳泽.商业银行的数字化实践路径研究.济南 大学学报（社会科学版），2018, 4收稿日期：2019-09-17作者简介：肖子政（1971〜），男，湖南邵阳人，硕士，高 级经济师，主要从事资产保全研究；陈时峰（1966〜），男，

3. 6. 4转型和小微企业生命周期匹配的关系邮储银行小微金融数字化转型要考虑覆盖小微企业生命

周期的各个阶段，针对小微企业不同成长阶段的不同金融需 求提供不同的服务。根据小微企业生命周期与资产质量关联 研究，成熟期的小微企业信贷资产质量最高，成立期的小微

企业信贷资产质量次之，衰退期的小微企业信贷资产质量第 浙江金华人，高级经济师，主要从事小微金融发展研究；陈波

三，成长期的小微企业信贷资产质量最差。邮储银行在数字

化转型中，要充分分析小微企业所处的生命周期，差异化进

（1968〜），男，重庆人，硕士，经济师，主要从事邮储银

行不同岗位专业能力等级的标准及培养考评体系研究；欧黎明

行产品设计和研发，实现小微金融的发展和管理能力与小微 （1969〜），男，浙江宁波人，主要从事小企业融资研究。24