金融科技助力构建产业链金融生态圈

ｌ产业金融　金融科技助力构建产业链金融生态囤　口田俊东　太钢集团财务有限公司副总经理　近年来，随着大数据、云计算、区　块链、人工智能等高新技术的进一步发　展，金融科技（Ｆｉｎｔｅｃｈ）逐渐取代互联　一、金融科技与产业链金融的内涵　（一）金融科技的发展与内涵　“金融科技”一词源于国外，其　网金融成为金融与科技结合的新典范。长　期以来，金融行业和科技行业的发展如同　两条平行线，交集甚少，金融从业者并不　是特别关注科技的发展，科技从业者也不　是很了解金融行业。但是信息科技的飞速　发展逐步打破这种局面，将各行各业连接　起来，产业边界日益模糊，越来越小，使　得跨界融合发展成为可能。金融与科技的　英文名“Ｆ　ｉ　１＂１ｔｅ　ｃ　ｈ”是由“Ｆ　ｉ　ｎ　ａ１１　ｃ　ｅ”　和“Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ”组合而成，主要是指与金　融业深度融合并对金融业产生深远影响的高　新技术。过去儿年，互联网金融迅速发展，　为用户提供了更加细致、方便的金融服务，　但互联网金融监管体系的不完善隐藏着极　大的安全风险，制约互联网金融的进一步发　展。在此背景下，监管部门不断加强监管力　度，导致互联网金融在资本市场的表现每况　愈下，因此金融科技开始取代互联网金融，　逐渐传导到金融领域。　金融科技，是指通过云计算、大数　融合，使金融行业的生态发生变化，这种　变化对于金融行业来说既是机遇，也是挑　战。金融科技有望打破传统金融的生态平　衡，重塑金融生态圈。　产业链金融是近年发展起来的金融服　务新模式，通过充分发挥金融机构的金融资　源配置作用，为产业链上中下游各型企业提　供全方位的金融产品服务。产业链金融促使　金融机构深耕实体经济，优化产业链资金配　置，提升产业链的效率和竞争力，促进产业　据、区块链、人工智能等高新技术提升金　融服务的广度及深度，并在现金贷、理财、　产业链金融、消费金融、征信等多个金融领　域广泛应用，在产品开发、风险控制、ＩＴ建　设、售后管理等多个环节都有体现。使得传　统金融业务中诸如审批、审核等步骤都有望　转型升级，推动实体经济发展。　３６　旁含财争·月刊　实现智能化、自动化，降低人工成本，提高　服务效率。　目前，云计算、大数据、区块链、人　工智能等高新技术仍属起步阶段，科技与金　融行业的融合发展前景不可限量。　（二）产业链金融的内涵　产业链金融是指金融机构依托产业链　上的核心企业，针对产业链各个环节，提供　个性化、有针对性的综合性金融服务解决方　案，以提高资金运行效率并促使整个产业链　不断增值的一种创新型融资模式。其主要服　务内容包括：提供以产业链条上的交易为基　础，面向全产业链的综合金融解决方案，包　括基于核心企业供应链管理需求提供的供应　链融资服务，针对产业升级和产业整合而提　供的个性化配套金融方案、投融资管理、资　金管理等金融服务。　产业链金融将金融机构与产业链紧密　连接在一起，共筑良性互动、持续发展、互　利共赢的产业生态圈。　二、在产业链金融中的创新应用　（一）大数据　大数据，也称巨量数据集合。目前，　关于大数据的概念尚无统一的定义，但可以　肯定的是，大数据跟以往传统的数据库的概　念并不一致。大数据可以用容量大、处理速　度快、数据类型多、数据真实、数据价值五　个方面来概括。在大数据时代，数据成为一　种基础资源，其基础属性和土地、劳动力与　资本一样，成为一种生产要素。同理，数据　资源也是金融行业赖以生存的重要资源，大　产业金融ｌ　数据时代的到来使得金融行业面临新的机遇　与挑战。　随着信息技术的发展，产业链的链条　上产生了巨量的交易、物流、资金流、客　户行为等数据，通过大数据技术的处理、　分析与挖掘，可以深度了解产业链上下游　企业的交易行为及偏好，便于产业链金融　服务提供方掌控最新资讯，制定有针对性　的营销手段，提高营销效率。同时，也有　利于判断资金需求和方向，促进金融机构　优化资金配置，进一步盘活现有资金。传　统风控由于信息壁垒的因素，只能聚焦财　务报表信息及部分交易信息，缺乏系统性　和全面性。而利用大数据技术，金融机构　可通过多维的信息对产业链金融客户进行　全方位分析，这种全方位的精准分析得到　的结果将更加真实、客观。　总之，通过大数据技术，可以将产业　链各个环节的数据串联起来，利用好各维度　数据，就可以帮助金融机构降低营销成本，　提高资金使用效率，合理规避风险，提升业　务服务能力。　（二）云计算　云计算作为网络环境下计算资源的交　付和实用技术，目的是实现计算资源可以像　水和电一样按需供应。云计算以新的计算资　源交付和使用方式作为出发点，将从根本上　颠覆传统信息技术。随着信息技术的进步，　全球信息化水平的不断提升，对云计算应用　的需求也在不断增加。通过云计算模式，将　产业链相关企业以及金融机构的数据信息基　于产业链金融业务的需求进行归集分类，打　造一个高效透明的信息平台，消除产业链上　２０１８年第５期３７　ｌ产业金融　各节点企业以及金融机构之间的信息孤岛，　优化信息共享机制，缓解信息不对称，提升　产业链金融业务效率。　云计算技术的发展为基于云计算的产　业链金融业务架构提供了技术基础，通过　对产业链上各节点企业及金融机构提供以　云计算技术为基础的ＩＴ服务，云化产业链　金融服务，降低产业链整体的ＩＴ成本，为　产业链金融的深化发展提供技术支撑。目　前，产业链金融与云计算技术有核心企业　主导类、金融机构主导类、第三方主导类　三种结合模式。不同模式各有利弊，但可　以肯定的是，基于云计算技术的产业链金　融并未改变产业链金融的实质内容，而是　把传统的产业链金融的信息流、物流、资　金流进行了高度融合，降低金融机构及产　业链各节点企业的整体成本，提升产业链　的整体竞争力。　（三）区块链　区块链的概念是由中本聪在关于比特　币的论文中提出的，比特币正是在区块链　技术的基础上建立起来的，其本质上是一　个去中心化的数据库技术。区块链技术是　利用块链式数据结构来验证与存储数据、　利用分布式节点共识算法来生成和更新数　据、利用密码学的方式保证数据传输和访　问的安全、利用由自动化脚本代码组成的　智能合约来编程和操作数据的一种全新的　分布式基础架构与计算范式。简单来说，　区块链就是一种去中心化的分布式共享记　账技术。从以上定义可以看出，区块链技　术具有信息不可篡改、异构多活、去中心　化信任等优势。目前，区块链作为具有颠　３８冶分财铲·月刊　覆性的创新技术，存在很大的发展空问，　也给金融业转型发展带来无限可能。　在传统产业链金融体系中，金融机构　往往只对核心企业的上级供应商提供保理融　资服务或是对其下游的客户提供预付类融资　或货物质押融资服务，并且面对存货、应收　账款、应付账款或预付等类型的融资担保品　时，金融机构往往因为风控因素不愿过多授　信。对于产业链上下游的中小企业而言，其　交易信息、物流信息、供货信息、结算信　息，多存在于产业链的核心企业中，常常发　生信息不对称现象，出于多种因素，核心企　业往往并不愿意ｌ亩】金融机构进行信息共享，　这对产业链金融的效率产生阻碍，直接或　问接的损害了产业链整体竞争力。若金融机　构借助区块链技术，建立一套产业链金融服　务系统，供应链上下游的企业可在系统上　交易，交易数据分布存储在各个云端且不可　篡改。产业链条上的企业将融资需求发布在　区块链系统上，提供融资的金融机构通过查　询用户交易中的物流运输单、贸易合同、交　易的确认情况等信息进行风险控制。同样，　基于区块链技术具有无法篡改和可追溯的　性质，构建去中心化的互信机制，连通产业　链企业和金融机构，打通产业链条中的信任　传导机制，降低信任成本，将金融资产数字　化，提升资产流动性，降低整个产业链的融　资成本。　（四）人工智能　人工智能从本质上是为了研制出具有　人类智能的机器，能够模拟、延伸和扩展人　类智能的理论、方法、技术及应用形式。目　前，人工智能的发展还处于初级阶段，但它　产业金融Ｉ　的影响已开始展现，住金融、教ｆ　、医疗、　三、结语　交通等很多领域得到应用。比女¨，银行的智　能投顾通过与现有金融理论的完美融合，结　产业链金融作为图１人Ｊ比较先进的金　合个人客　的偏好币ｕ理财目标，利Ｈｊ人工智　融业务模式，应该对新的科学技术的产生　能算法干¨瓦联　技术为客户提供资产管理和　与应　更ＪＪＩｌ敏感，结合大教　、云汁算、　在线投资建议服务，实现个人客户的批量投　人工智能、区块链等前沿金融科技，金融　资顾　服务　机构“ｒ以优化获客渠道，提升运营效率，　针对产业链金融而言，随着人工智能　强化Ｊｘｌ险控制，改善组织架构．实现降成　技术的发展，ｌｌｒ以大幅度提高数据的利用效　本、提效率，为创建透明高效、ＪＸＬ险ｌＪＪ‘控　率干ｕ使刖深度，通过深度解渎产业链Ｌ卜Ｉ的交　的产业链金融生态圈提供技术保障　随着　易数槲，还原Ｌ｝Ｊ小企业的真实价值，特别是　时Ｉ＇ＨＪ的推移，金融科技的热潮一叮能会逐渐　以高科技等轻资产为主的企业，通过　业经　退去，但科技对金融的推动力最将不会减　营数槲的解构干ｕ分析，对财务报表进行更』Ｊｕ　弱，我们有理由相信，金融科技的发展，　洋尽的注释，ｉ上报表更ＪＪⅡ具有信服力，也使　必将为更多人币ｕ企业带来便捷、．裔效平ｕ精　金融机构能够为产业链上的企业提供更优质　准的金融服务，金融行业的发展将随着金　的金融服务　融科技的不断进步而高效发展　（本文编辑李凌）　２０１８年第５期３９