盛事通绑定盛京银行卡出现联系工行?
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发布时间：2022-04-24 00:12
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时间：2023-09-27 13:55
导读：蚂蚁主动下架互联网存款产品，其它平台仍在销售，银行观望。
来 源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
记 者丨李愿 周炎炎 薛茹云
编 辑丨曾芳 马春园 黎雨桐
部分内容来自 公开信息
当下大热的互联网存款被监管部门亮起了“红灯”。
近期，央行稳定局*孙天琦多两度发声提及互联网存款，12月18日，支付宝APP显示，其“银行存款”功能“频道升级中，敬请期待”，同时该频道下多家银行的存款产品也不再销售。
蚂蚁回应：系根据监管要求
蚂蚁集团相关人士回应21世纪经济报道记者表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。
12月18日，港股市场互联网巨头股集体下跌，截至发稿，腾讯跌1.2%，阿里跌1.24%(盘中一度跌近2%)，京东集团跌1.11%(盘中一度跌近2%)。
21世纪经济报道记者随后查询了包括度小满金融、京东金融等APP，截至目前这些平台的存款产品仍在销售。对于这些平台的存款产品是否也会有相关整改计划，截至发稿，均未给予21世纪经济报道记者明确回复。
银行方面，一家在多家互联网平台推广了存款产品的城商行人士对21世纪经济报道记者表示，行领导已经关注到了监管人士的相关发言，由于目前相关*文件还未正式下发，具体监管思路和要求也未知，因此还没有制定具体的整改计划。
“不过，我们也会随大流，如果其他银行都做了相应的整改，我们也会做相应的整改。”上述城商行人士同时表示。
央行金融稳定局*二度发声
这是在12月15日，央行金融稳定局*孙天琦再次谈及第三方互联网平台存款问题三天后，首个下架存款产品的互联网平台。
12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题，“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”
11月17日，央行稳定局*孙天琦撰文《线上平台存款——数字金融和金融监管的一个产品案例》称：
互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。
这就意味着，一直以来缺少规则和约束的互联网存款进入了监管的视野中，未来银行参与者有门槛，规模也会有“天花板”。
对比11月7日的首篇文章，在此演讲中，孙天琦对第三方互联网平台存款问题有了相对成熟的监管思路，包括：
明确银行准入资质和标准。根据银行监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务准入门槛及规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。
研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规。我国可研究修订或出台有关法律法规，对高风险银行吸收存款的方式和存款利率等作出明确规定。
针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则。明确互联网平台存款的统计要求，适当完善流动性监测指标，增加对互联网平台存款依存度和集中度监测。
严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”。要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。未取得业务经营牌照的平台公司，不应在平台名称中出现“金融”字样，以免误导消费者。此外，从应用规则、技术要求、风险防控、信息安全等方面出台相关规范性指引，加强技术约束。对已发生的违规行为，严查重罚，不可一关了之、一停了之。
蚂蚁暂缓上市后首次公开发声：用心聆听全面自审
在同一会议上，蚂蚁金服董事长井贤栋发表演讲时表示，“最近，蚂蚁集团全体正在认真学习’十四五’规划建议和*一系列关于金融安全和金融稳定发展的*精神，对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。社会上近期对蚂蚁的建议、期待包括各种批评很多，这些都是蚂蚁宝贵的财富，我们用心聆听，认真进行全面的自审。”
这是蚂蚁集团暂缓上市后，公司高层首次公开演讲。井贤栋也与现场嘉宾共享了四点蚂蚁集团的“学习思考和下一步的规划”：
第一是遵从监管是金融科技行得稳、走得远的保障。
井贤栋表示，中国的金融科技，是在国家改革开放和创新发展的大时代下成长起来的，蚂蚁集团就是其中的受益者。“移动支付的发展历程就是很好的证明。在监管部门既包容创新又守牢底线的指引下，我国的移动支付快速发展，交易规模每年都上一个新台阶，不仅为社会生活方方面面提供了便利，也为广大小微企业数字化转型打下坚实基础。”
第二，守住金融科技的风险底线，守护金融安全的生命线。
井贤栋表示：维护金融安全、防范金融风险是金融领域的一切创新和发展的前提，蚂蚁服务着众多的消费者和小微企业，在维护金融安全、防范金融风险上，更应该提高安全水位，以更高的标准、更严的规范要求自己。
井贤栋也特别提到了市场关注的数据安全和隐私问题，他指出：今天全球都面临数据安全、数据隐私问题的挑战，任何一家公司如果不能很好地解决这个问题，就不可能有长远发展。蚂蚁集团将数据安全和隐私保护视为公司的生命线来守护，使其成为自身制度、组织、文化和技术的核心要求，坚决不折不扣落实好金融信息保护相关规则，认真扎实地保护好金融消费者权益。
第三，全力聚焦小微，更普、更惠地服务实体经济。
井贤栋指出：金融科技的使命就是为了更好地服务实体经济，特别是服务好中小微企业，解决小微、民营企业融资难、融资贵的问题。这是蚂蚁一直以来努力的方向。
第四是加大科技创新，弥合数字鸿沟，承担更大责任。
井贤栋指出：面向“十四五”，企业作为市场主体，应该发奋图强，尤其要克服卡脖子难题，提升基础技术原创能力。
“我们会持续加大科技创新的投入，特别是要聚焦核心领域，加大前沿基础性技术的研发和应用，比如在数据库、区块链、智能风控、智能安全等领域，进一步培育核心竞争力，探索应用新场景，同时积极参与国际竞争。”他表示。
谁是互联网存款“王者”？
回顾互联网存款的历史，业内普遍认为开端是2018年京东金融率先上线了富民银行的存款产品——“富民宝”，京东金融也成为了市场上最早为开放银行提供场景的流量巨头，而银行也为这些互联网平台提供了挑战余额宝的“利器”。
也有市场观点认为，真正让互联网存款火爆起来的是2018年9月微众银行推出的“智能存款+”。
紧随京东金融之后，支付宝、陆金所、度小满金融、你财富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平台陆续跟进推出互联网存款产品。
21世纪经济报道记者梳理了7家主流互联网存款平台的情况：
京东金融：
作为最早开始代销银行存款产品的平台，京东金融在合作银行数量、代销存款产品数量上均拔得头筹。截至11月19日，京东金融合作银行为71家（含暂无在售产品的银行），主要为中小银行。全国19家民营银行中，15家与其有合作。
京东金融代销的银行存款产品中，有3款5年期定存产品，年化达4.875%，为该平台银行存款产品最高年利率，分别为清镇农商银行、哈密银行和北京中关村银行发售。
值得注意的是，哈密银行的这款产品名称为“鑫雁存C款-京东版”，顾名思义，这是一款为平台定制的产品。
支付宝：
共代销12家银行的存款产品，除民营银行外，还与国有大行、股份制银行合作，如工行、农行、浦发银行、兴业银行，但目前这些银行暂无代销产品在售。
目前在售的产品期限均在3个月以上，为天府银行、上海银行、南京银行、盛京银行四家发行。
其中满期利率最高的为天府银行5年期存款，年化利率达4.80%。同样期限为5年的产品中，盛京银行“盛利存3号”年化利率4.71%，南京银行“好享存2号”年化收益仅3.90%。
度小满金融：
与17家银行合作代销存款产品，包含多家民营银行，如安徽省首家民营银行新安银行、福建省首家民营银行华通银行、辽宁省首家民营银行振兴银行等。
此外，还有29家合作银行暂无在售产品。
其中，定存3月期年利率1.54%，6月期年利率1.82%，1年期年利率2.10%，2年期年利率2.94%，起存金额均为1万元。
记者查阅工商银行官网发现，并无与之对应的定期存款产品在售。
工行官网显示，个人3月期整存整取存款年利率1.35%，6月期年利率1.55%，1年期年利率1.75%，2年期年利率2.25%，且这4款产品起存仅需50元。
不难发现，度小满金融代销的工行存款产品在收益、起存金额上，均高于工行官网在售的同类产品。
陆金所：
代销存款产品合作银行有23家，同样以民营银行、地方银行为主。陆金所共代销了88款定存产品，从产品期限上看，1-3个月的产品11款，占比12.5%；
3-6个月的产品20款，占比22.73%；6-12个月的产品12款，占比13.63%；
12个月以上的产品45款，占比51.14%。收益率最高的为北京中关银行和振兴银行的5年期存款，年化利率4.875%。
滴滴金融：
合作8家银行，目前在售产品19款。其中6个月以上9款，1-6个月7款，1个月及以下3款。
合作银行有：银行、众邦银行、营口沿海银行、振兴银行、富民银行、开封新东方村镇银行、华瑞银行、柘城黄淮村镇银行。
天星金融（原小米金融）：
截至11月19日，在售1年期以上产品10款、3-12个月15款、3个月内12款。此外，天星金融推出可随存随取的“零存宝”产品，50元起购，灵活支取利率2.90%。该产品由蓝海银行提供，为标准银行存款，最长可持有三年。
你财富（360数科旗下）：
合作32家银行，多为民营银行。目前金城银行在售产品最多，7款产品期限7天-5年，年化利率1.65%-4.5%。
虽此前已有媒体报道称，腾讯于近期杀入互联网存款市场，但在公开信息中并未发现腾讯理财通有银行存款产品在售。
不过，产品还未上架，页面已有搭建——据其“银行产品”界面介绍，银行店铺精选国内银行提供的普通存款产品、大额存单、结构性存款产品和头部银行理财子公司提供的理财产品，适合投资新手、偏好银行理财的用户。
据21世纪经济报道记者不完全统计，以京东金融、支付宝、度小满金融、陆金所、滴滴金融、天星金融、你财富为例，从代销平台数量来看，以营口沿海银行为“互联网存款王者”，在这五个平台都有其存款产品在售。
从代销产品数量上来看，天府银行拔得头筹，其中京东金融代销在售6款、天星金融代销在售3款、支付宝代销在售2款。
部分平台推出揽客红包，如滴滴领券可享部分产品额外5%“出行补贴”（即收益补贴），京东金融助力券补贴0.3%收益等。
图：6家互联网平台代销存款合作银行情况：
本期编辑 黎雨桐
