新常态下如何做好信贷风险防控

金融观察　新常态下如何做好信贷风险防控　沈骁　王秀芬　摘要：经济新常态是在中国经济高度发展下必然出现的结果。在经济发展的过程中，如何做好信贷风险的防控，将是商业银行　面临的较为突出的问题　在结构调整，产业升级的大环境下，银行信贷从业人员要保持清醒头脑，调整工作思路，确保信贷资产风险　最小化。要摆脱过去的粗放经营的桎梏，不应该追求片面的经济增长。　关键词：经济新常态信贷风险防控措施　２０１４年以来，中国经济呈现出新常态，从高速增长转为中高　的时候，需要加强对客户的分析，让银行完全的掌握客户的信息，　速增长，从要素驱动、投资驱动转向创新驱动，这将对今后的经　济产生长久而深远的影响。对银行而言，在前几年经济高度发展　的状况下，信贷的风险防控以及贷后管理都没有被重视，重发展　轻管理，重营销轻维护，容易出现信贷风险。所以当前新常态下，　如何做好信贷防控，让银行的信贷水平更上一个台阶？需要我们　及时转变思路，改善银行信贷业务传统的管理模式，用新思路应　对新常态，将信贷风险控制在一个合理的水平。　一、传统信贷风险管理的弊端　１、重视信贷的形式，忽视信贷的实质　我国的法律法规非常完善，各个银行在信贷风险防范方面，　将主要的精力放在了手续上，导致了在信贷的过程中，客户为了　让银行办理业务，有可能会伪造资料，让银行的管理和信贷业务　面临风险。有的地区完全为了达到银行的贷款要求而编造伪造资　料，在交易的过程中弄虚作假，担保人和担保物都是虚构的，这　就让银行的信贷从业人员防不胜防，让银行的管理人员不得不重　视信贷管理，重视信贷的本质问题。　２、重视财务分析，忽视财务信息的失真问题　客户的资料是进行信贷管理的重要依据，同时客户的资料也　是信贷中最需要审查的对象。但是，在当前的财务信息以及财务　报表中，一些良好的企业很短的时间内就会出现严重的财务危　机。这就是财务信息失真的最大的表现。财务失真问题十分严重　和普遍，也代表着我国的诚信问题是迫切需要解决的。财务失真　的问题将会将信贷危机变得更加的严峻与复杂，让银行调查审查　无法做到有的放矢。　３、重视贷前调查审查，忽视贷后管理　在银行的信贷过程中，银行普遍是重视信贷前的调查和审　查，在客户贷款发放前，对客户的信用状况以及经济状况进行严　格的审查。但是，贷款投放后，事后的管理没有得到很好的落实。　国内银行的贷款客户往往是大中型的企业，竞争性客户，银行的　贷后管理较难实施。在大中型的企业占据主导的市场经济下，贷　款的市场化管理是难以起到作用的，贷款的过程中以及贷款的转　让和退出都有很多的不可操作因素。在贷款投放后，大多数的银　行往往都存在着一定的问题，例如：贷款后的管理机制严重缺失，　并且贷款后的管理人员没有得到相应的配置。　４、重视流程的规范性，忽视信息的管理和控制　在银行的管理中，信贷管理制度流程都比较完善，特别是一　些大型国有控股银行。但是，信贷业务中最重要的还是客户信息　的真实性和完整性。在基层信贷人员的工作中，往往因为自己的　利益以及自身的素养问题，导致了信贷风险的发生。这种情况的　直接原因往往来源于客户信息的虚假和隐瞒。所以，银行的管理　中，想要将信贷风险降到最低，就必须要做好客户资料的安全性　以及提升基层工作人员的工作素质。　二、新常态下，做好信贷风险防控的措施　１、重视担保保障，突出借款人的信息和担保的可实现性　银行的信贷工作中，要将借款人的信息以及对借款人的全面　调查核查作为银行信贷工作的第一要务。银行在面对中小型客户　可以有效的进行客户资料的管理。在经济新常态下，企业自身也　需要面对很多方面的挑战，企业自身的经营以及财务变得更加的　复杂和不确定性，对于企业自身的相关信息需要进一步优化。在　银行对企业的信息管理中，需要对企业的信息进行动态化的手　机，对企业的资料进行检测、分析和对企业的发展前景进行预判。　在银行的信贷管理中，要突出借款人的信息，让银行的工作人员　重视贷款人的信息，从而可以有效的管理借款人的信息。　２、重视制约信贷的因素，同时也要关注信贷发展的趋势因　素　在经济新常态下，信贷的发展也逐渐的变得更加具有多元　化、复杂化和立体化。银行的各个层面的管理人员，都需要加强　信贷发展的趋势因素，让信贷更加符合时代的发展潮流，降低信　贷的风险，加强对于信贷风险的防控。银行的内部工作人员要紧　密的结合信贷业务当前的管理实际，加强对企业的管理以及企业　的趋势走向，降低企业在危机来临时的“破产行为”。同时也要　建立～支强大的市场经济分析团队，能够及时的研究经济发展的　趋势来反映到贷款人身上，同时也能够在信贷过程中和信贷后的　管理中起到一定的作用。　３、借鉴其他国家的信贷化管理，同时兼顾我国的特色国情　在信贷管理实务中，西方的信贷管理经验是值得我们借鉴　的。因为，西方的经济危机频繁出现，但是他们国家都很好的解　决了经济危机。并且西方国家目前的经济发展水平比较高，对于　我国的经济发展有一个很好的促进作用。所以，借鉴西方的信贷　管理也不是不可行的。在借鉴西方信贷化管理的时候，不要一味　的引入西方的信贷管理，还需要结合我国目前的经济发展状况以　及我国目前的国情，这样才能将西方的信贷管理在我国起到良好　的作用，最大限度的做好信贷风险的防控。同时，我国在信贷管　理中，需要建立有效的制约和监督机制，杜绝一切的虚假行为，　为我国的信贷管理创建一个良好的环境。让银行的管理保持在适　度的透明化中，并且在信贷中积极的进行调查审查审批和完善贷　后管理机制，让信贷人员在信贷工作中更加尽职尽责的做好工　作。　总之，在经济新常态下，需要做好良好的信贷风险防控，只　有这样，才能够让银行的信贷保持在安全的状态下。在市场经济　的发展过程中，银行需要不断的面对经济发展所带来的问题，就　需要银行的管理人员不断的完善银行的管理机制。　参考文献：　［１］马骏．“新常态”下的宏调模式【Ｊ］．新理财（政府理财）．　２０１４（Ｏ８）．　［２］彭宇松．美欧信用评级监管体制改革及启示【Ｊ］．中国　金融．２００９（１４）．　（作者单位：１．中国农业银行荆州市分行湖北荆州市４３４０００　２．长江大学文理学院湖北荆州市４３４０００）　．６１．